Schade aan de vloer: inboedel of opstal en waarom belangrijk?
Jouw tafels en stoelen vallen uiteraard onder de inboedel van jouw woning. Bij de elektriciteitsleidingen gaat het dan weer om opstal. Waar het onderscheid soms heel duidelijk is, geldt andere keren het tegendeel. Toen in 2012 een grote storm door het land trok en honderden Nederlanders bij hun verzekeraar aanklopten, werd de discussie zelfs razend actueel.
Waterschade aan de vloer werd immers reden tot discussie: de ene keer was het de opstalverzekering die tussenbeide diende te komen, de andere keer de inboedelverzekering. Een aantal gedupeerden kon geen vergoeding verkrijgen omdat ze niet over het geschikte verzekeringspakket beschikten. Maar wanneer gaat het bij de vloer nu net over inboedel of opstal en waarom is dat zo belangrijk?
Wanneer is de vloer opstal?
Het Verbond van Verzekeraars spreekt van een opstal indien het gaat om aard- en nagelvaste zaken. Zo is een brievenbus steeds verbonden aan de woning en spreken we hier van opstal. Hetzelfde geldt voor een deurbel, elektriciteitsleidingen of een boiler. Voor een vloer geldt hetzelfde: indien de vloer aard- of nagelvast verbonden is aan de woning, spreken we van opstal. Voor het merendeel van de vloeren brengt dat duidelijkheid.
In sommige gevallen is dat echter niet het geval. Vooral zogenoemde zwevende parketvloeren vormen vaak voer voor discussie. Deze vloeren worden immers los op een ondervloer gelegd waarbij de verschillende delen slechts onderling verlijmd zijn. Anderzijds zorgt de verlijming ervoor dat het onmogelijk wordt om de vloer nog te demonteren of uit de woning te verwijderen. De Commissie Samenloop besliste in 2008 (uitspraak nr. 98 inzake verlijmde zwevende parketvloer) om die reden dat het wel degelijk gaat om opstal en niet om inboedel.
Wanneer is de vloer inboedel?
Indien de vloer niet definitief met de woning in verbinding staat, spreken we in principe van een inboedel. De problematiek rond verlijmde vloeren toonde echter al aan dat dat onderscheid niet eenvoudig is. Losliggend laminaat en parket zijn bijvoorbeeld inboedel, terwijl gelijmde of met spijkers vastgezette vloeren dan weer onder de opstal vallen. Hetzelfde geldt bijvoorbeeld voor aan de ondergrond gelijmde tapijten.
Waarom is het onderscheid belangrijk?
Vooral bij waterschade zal de discussie over opstal en inboedel al snel ontstaan. Veel heeft uiteraard te maken met de afgesloten verzekeringen. Zo kan een appartementsbewoner bij schade aan de opstal vaak de opstalverzekering van de Vereniging van Eigenaren raadplegen, terwijl dat bij schade aan de inboedel niet het geval is. De dekking van verzekeringen kunnen per verzekeraar ook erg verschillen. Daarom is opstal- en inboedelverzekering vergelijken een echte aanrader.
Ook de polisvoorwaarden spelen vaak een belangrijke rol. Een opstalverzekering biedt vaak een grotere dekking maar ook een ruimere vrijstelling. Uiteraard is dat het gevolg van de toepasselijke prijzen. Het uitbreken en plaatsen van een nagelbare dekvloer van 30 m² (opstal) zal bijvoorbeeld al snel 1.300 tot 1.500 euro kosten. De verdere afwerking kan het kostenplaatje al snel met veertig tot zestig euro per vierkante meter verhogen, afhankelijk van de gewenste afwerkingsgraad. Bij een losse dekvloer loopt de kostprijs terug tot ongeveer 750 euro (excl. de gewenste afwerking). Dat alles terwijl het eigen risico in de opstalverzekering vaak een stuk hoger is.
